我们身边经常会看到这样的现象，往往因为一场大病，或者其他意外，一个中产家庭就会一下陷入财务困境。而除了医疗之外，子女教育、子女结婚、养老储备往往也会耗费大量的资金，这让中国的中产阶层陷入了这样一个局面，表面上生活不错，收入不低，但是内心依然充满焦虑：担心今天所从事的工作，明天会不会被辞掉？今天身体很健康，明天会不会因为一场大病而致贫？一旦罹患重疾，明天老人、孩子谁来养？一次大规模裁员，一场可能存在的降薪，股票的波动，税率的调整，都能让他们焦虑到难以入眠。

　　针对都市白领普遍的焦虑，理财顾问建议，如今在职场打拼的白领，快节奏的工作压力和日益严重的环境污染，大部分白领都处于焦虑状态。新年伊始，不妨考虑拿出一部分年终奖，为自己或家人买一份保障。不同阶段购买保险应有不同的侧重点，选择适合自己的保障方案，关键看目前所处的阶段最大的风险点是什么，在这个基础上通过购买相应的保险来转嫁可能存在的风险。

　　职场新人 意外险、重疾险不可少

　　刚步入社会的职场新人，以90后为主，社会经验不太丰富，经济收入也相对有限，他们大多是独生子女，父母也陆续面临退休。可以说，这一代人是父母的接力棒，过几年就要挑起照顾父母与家庭的重任，压力不小。

　　综合考虑这些情况，理财顾问建议，由于大部分职场新人的事业、收入才刚刚起步，所以他们相应的保险规划也应从迫切性和实惠性两方面着手，打好基础。意外险和重疾险的保障最为合适。意外险可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了应对日后可能发生的重大疾病所造成的经济重负。广发银行理财顾问温川特别提醒职场新人，越早投保重疾险，费率越低，需缴的保费总额越低，可选择缴存的期限也越长，相应越划算。

　　年轻夫妇 重点考虑消费型医疗险

　　从单身一族变为家庭的顶梁柱，身上的担子重了，在规划年终奖时，要考虑的问题也更多。对年轻夫妇，首先推荐性价比较高的消费型医疗保险。很多年轻夫妇生活节奏较快，作息饮食相对紊乱，因此健康状况容易面临挑战。消费型医疗保险在投保时的选择相对灵活，报销比例也较高，当罹患重疾时，通过该险种可大幅减少新建家庭的经济损失。

　　理财顾问特别指出，养老保险并不是这一人群的首选。如果年轻夫妇仅投保一份养老险，那么一旦患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费。因此，建议年轻夫妇应在安排好医疗保障后，再对其他潜在的风险根据自己的经济承受能力进行规划。

　　家庭顶梁柱 生命保障险排首位

　　成熟家庭的顶梁柱，面对“上有老、下有小”的压力，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。

　　作为举足轻重的顶梁柱，肩负全家经济来源，首先应为自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障，因为身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的影响，而重疾则会带来仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支。这些疾病和意外带来的开支都将给家庭带来沉重的经济负担。

　　安排了上述保障后，退休规划就是接下来需要考虑的。由于这类人群的年龄基本在35-45周岁，所以规划养老储备也有必要。养老保险可以提供长期的保证给付，不少分红型养老险还有一定的利率补偿调节功能，可以在社保养老金之外，给老人提供一笔资金，保证老人的生活质量不因通胀等因素而降低。

　　富裕人群 财富传承最重要

　　不少富裕人士如企业家，对财富的保值和传承更关注，他们更需要能满足资产保全和传承需求的保险产品。例如，富裕人士发生疾病后，选择去海外就医面临费用高的问题；当公司出现债务危机、财产被冻结、拍卖等，面临资产损失问题；尽管有丰厚的资产，却没有良好的现金流，在紧急时刻可能面临周转不灵等问题。针对上述情况，资产保全类保险产品就能满足这一类需求。

　　此外，不少企业家容易在财务上公私不分，认为自己收入颇丰，不会遇到财务问题。可往往在公司出现状况时，自己的家庭财富也会因此受到连累。理财顾问建议，富裕人群应该将财富传承放在首位，具体到保险产品的配置上，返还型的终身寿险产品、重疾、意外保障及年金保险，都需要按资产配置的理念进行合理分配。（南方日报）