Eric 防范信用卡欺诈风险要以动制静
防范信用卡欺诈风险要以动制静 MBAChina 目前金融危机已经对整个世界造成不同程度的破坏力，从虚拟经济到实体经济，无一例外。美国的信用卡行业过去累积的隐患也在一夜之间，近乎全部暴露出来。信用卡市场的违约率逐步的上升，已经逐步地显示出美国信用卡市场的风险。2008年底，美联储的数据表示美国信用卡不良率为11.86%，仅次于“9.11”之后的数字。受金融危机的不断推进，这个数字还会继续提升。国内发卡银行虽然受金融危机的影响不是太大，但是信用卡欺诈风险已经攀升。信用卡产业的向前推进，一直由业务发展和风险防范这对矛盾体伴随。既要发展业务，又要控制风险。因此，如何科学合理地防范信用卡风险便成了各家发卡银行的关注焦点。
欺诈风险
目前信用卡行业存在的风险主要可分为：欺诈风险、信用风险和操作风险。真正细分的话还可分为经营风险、行业风险，等等。然而，在中国目前的背景下，信用风险可控系数较低，欺诈风险相对较高。欺诈风险是一锤子买卖。有资深行业专家称，现在真正对中国信用卡形成最大冲击的是欺诈风险，占总风险比重的90%左右；信用风险属突击性爆发，约占10%以上。欺诈风险又分为申请欺诈、交易欺诈、盗刷等。欺诈风险然的最大特点是，一旦发生该类案件，各方损失都比较严重，因此挑战最大的是欺诈风险，也是当前的主要矛盾。“大的环境不好的时候，骗子更缺钱。”这时候欺诈风险可能会更容易成为高发的风险。
然而，相对而言防范欺诈更多的是靠一些手段、技术，甚至是一些操作上的技巧。人民银行征信系统采集方式现在有一个比较大的盲点，就是第一家发卡银行的所采用的征信信息对于后续银行有很大的影响。第一家发卡行里的持卡人信息，很多是该持卡人主观提供的。现在有一些别的信息渠道，比如住房、通信、教育等，慢慢也在进入这个系统。一些专家共同认为，如果监管部门能够下决心把这个系统做得更好，同时大家的防线也能做得更好。以卡办卡这种模式，实际上是一个竞争的表现，但也确实是一种风险不断累积的过程。从源头上卡住伪冒这个现象的话，整个情况都会有多提升。
解决方案
针对这些新渠道，北京国政通网络科技有限公司在核查持卡人或者申卡人信息方面展现出了特有优势。公司CEO杨宝升说：“国政通可以提供身份、学历和工作单位等多方面的反欺诈系统。这些核查比对技术不是国政通与某些相关机关部门分享或者购买而获得的，而是国政通通过联网的方式与相关部门对接进行核查比对。”目前，中国发卡银行对申卡人的身份核查手段基本上都是通过人工操作，而且是对提交信息即“固态信息”的核查，这就在很大程度上削弱了信息的真实性。因为每个人都处在无时无刻变化之中，特别是目前的经济危机期间，很多持卡人存有工作变动和收入减少的情况。
核实储户身份信息一定要结合使用动态方式，不能仅仅使用静态方式。杨宝升举例说，在他们与合作银行开展合作的时候，他们发现了很多持卡人所提供的信息是不属实或是十分陈旧的。申卡人提供了一个车辆资料以证明其资产状况，给他一个大额度也是很正常的事情。申卡人说他有一辆值上百万的宝马，但这都是不一定的事情，可能这辆宝马是15年前的车，现在根本就不值钱了。国政通都可以协助银行查出来事实真相，给银行提供最新的信息。
“身份核查解决的是静态问题，而国政通的‘身份通’解决的是动态的。在这个身份通下面，“身份通”用户的手机号码和身份信息绑定，一旦发生个人信息外泄，或者担忧个人信息外泄，可以马上向我们这样的机构申请密码保护。这样的情况下如果银行核对这个人身份时，如果已经变更，银行就通过“身份通”用户预留的联系方式发给其一个随机动态密码，并要让其说出这个密码。这种方式有效地解决了一旦信息被盗用所引起的不良后果。”杨宝升推荐了这个非常有效的解决方案。
多方合作
很多银行卡行业资深人士称，各发卡银行在业务上是对手，但在风险上都是患友，现在真的需要各发卡机构彼此间加强协作。发卡机构避免再走某行已经诈骗过了，后面的银行依然被骗的老路。国政通作为一个能够整合各个部委数据的平台，定会与各发卡银行并肩，狙击信用卡欺诈风险于安全门之外。
