lne 来源：人民日报中央厨房-点金工作室
兰考谷雨联合社开展农村金融服务，在满足新型农业经营主体和农户生产资金需求、提升合作社经营服务能力、促进农业产业化发展中发挥重要作用。
我们通过将金融服务与生产服务、流通服务有机融合，谷雨联社资金互助部始终坚持“钱为民所聚，利为民所享”的经营理念，坚持“小额信贷”的基本原则，发挥了完整的组织体系优势、广泛的基层网络优势和覆盖农业全产业链条的经营服务优势。
把钱留在农村 助推三农发展
长期以来，农村金融服务体系薄弱，农民贷款难、贷款贵一直存在。中小银行业务不下沉，农村基层银行门槛高，农村资金被银行向抽水机一样吸走流向城市，农村资金干枯，是制约三农发展和乡村振兴的关键因素。因此，谷雨联合社开展信用合作业务，就是希望帮助农民把闲散的资金聚集起来形成一个形成资金池，让需要发展的农民很容易的借到钱，并且低门槛、低利息，方便生产生活，兴业创业。
实行信用借款，建立诚信档案
在银行借款，一般需要享受财政工资待遇的人员担保，或者是用实物抵押担保，这样一大批有成长性、缺抵押的信贷客户进入不了银行业金融机构的信贷视野，就把很大一部分农民拒之门外了。谷雨联社采用纯信用借款模式，建立诚信档案，构建“培养农民征信”信贷理念。
一是
从村庄层面将人品好且其产品好、市场好的成长性新型农业适度规模经营主体比对甄别出来，由村干部推荐，夫妻作为共同借款人，再加上一名有民事行为能力的普通社员做担保，就能获得三至五万的发展资金。这种低门槛的融资，只要社员无不良嗜好，又有好的想法、有干事创业的精神，就能获得资助。把资金互助部做成了名副其实的的普惠金融。
二是
给所有借款的社员建立诚信档案并持续管理维护，不定期回访，了解其经营状况，期满根据实际需要进行调整额度或降低借款利率，以激励社员维护自身信用的积极性，促进了社员经营个体的发展，同时降低了资金风险。
小额分散 降低资金风险
坚持小额分散，一方面是为了控制风险，另一方面，这一额度在借款个人和企业还款能力范围内，借款人的还款意愿就会比较高，对于借款人来说风险也就比较低。
按照章程规定，
一是
对于首次借款社员的额度一般在3万元左右，对于信用保持良好、按时结息还本的社员，第二次借款时可以享受到降低利息和适当提高借款额度的“好处”，最高可借到5万元；
二是
对于新型农业经营主体，我们也采用同样办法，借款额度相应的在5万到10万元之间。既满足社员多样化需求，又可保证还贷率。
聚焦生产生活，深化普惠本质
谷雨联社的资金互助业务始终聚焦社员生产生活，满足社员的多样化需求，将普惠金融的“普惠”二字做到极致。
目前，我们主要开展以下七大类业务：
一是聚焦农业生产相关产业。随着脱贫攻坚的深度实施，随着土地适度规模流转的深入开展，随着产业振兴的不断推进，返乡创业人员持续回流，农村掀起了一场创业浪潮。相应地，个体户特色种植养殖、新型农业经营主体规模种植养殖、农机农田服务、土地托管、农产品销售等成为热门产业，其从业者无论是购买农资农机，还是雇佣工人，都需要资金支持，合作社资金互助就成为社员在银行贷款之外的一个重要选择，为他们的创业插上腾飞的翅膀。
二是让求学不再是遥远的梦想。随着国家的繁荣富强和人民生活水平的整体提升，上学难上学贵的问题不再是普遍问题，但是个体家庭千差万别，个别寒门子弟为上大学而发愁的现象仍然存在。谷雨联社为支持农村人才成长推出“助学贷”。我社员子弟，根据家庭情况，均可凭大学录取通知书到资金互助部免息借款5000-1000元，每年可申请一次，直至大学毕业，以圆其大学梦。
三是让操办婚事不再捉襟见肘。随着农村生活水平的不断提高，农村结婚费用也水涨船高，新人新事都想办得体体面面，资金紧张的情况也时有发生。为顺应社员的需求，谷雨联社开发出7天免息的“喜结良缘”产品。婚事过后七日内还款免息，超过七天自动转为有息借款。
四是缓解社员置业压力。如今农村越来越美，农民越来越富，多数农民通过打工积累，盖起了新房，添置了家具。也有一部分家庭，资金积累暂时不足而又面临儿女婚事，不得不筹措资金提前盖新房、买家电家具。借亲戚朋友的钱会欠人情，有时碍于情面张不开嘴，所以去合作社借款就成了一个比较方便的选择。合作社推出的“置业贷”产品，刚好满足这部分人的需求，帮他们实现愿望。
五是保障看病和医疗。疾病和意外在不经意间就会降临，打乱人们的正常生活，高昂的医疗费用让人背负沉重的经济压力和身心压力。尽管有农合保障，但又有谁不是住院先缴费后看病。医药费用需求往往来得急，谷雨联社为解决社员住院垫付资金大的难处，为参加新农合的社员提供“医疗贷”，以解其燃眉之急，待出院农合报销后，再还款。切切实实解决了群众最急最忧最盼的问题，得到了社员的广大好评。
六是让储值消费改变购物思想。
今年3月，为了给广大社员提供既便利又实惠的日常消费，谷雨联社与北京某科技公司联合开展社员储值卡办理业务。我们先在所属乡镇、村庄各个超市、个体户中对接了刷卡支付终端安装，办理了储值卡的社员可持卡进店消费，结账时享受相应返利优惠，也增加了商超客户粘性。同时，该储值卡还实现了该乡镇所有网点互联互通。社员们由此逐步习惯了出门消费刷卡支付，消费理念和思想也由此改变。
七是为乡村公益集聚复兴力量。谷雨联社资金互助部每年提取盈余资金的20%，用于开展不同类型的公益事业。如，合作社每年为社员免费体检、义务为社员缴纳水电费、捐资助学、慰问贫困人员、重大节日举办村内文艺演出、兴办幼儿园、举行尊老爱幼活动，免费为社员6岁以下儿童购买保险等。2014年起，谷雨联社所属胡寨合作社扶持本村三亲教育幼儿园的试验，服务范围覆盖全村社员，不出村享受免费儿童自然教育。通过资金互助盈余为复兴公益集聚了力量，有效地促进了“美丽、和谐、文明”的社会主义新农村建设。
通过以上业务的开展，谷雨联合社资金互助有效地留住了农民的钱、办农民的事，盘活农村沉睡的资源，焕发普惠金融的勃勃生机，为乡村的全面振兴提供不竭的动力源泉。
（人民日报中央厨房点金工作室专稿 作者 张砚斌 为兰考谷雨农业专业合作社联合社领办人）
