Olivia 最近朋友圈又被刷屏了！！！
7月26日，2000多万北京医保参保人迎来了“北京普惠健康保”正式上线开售。
北京普惠健康保是专为北京医保参保人定制，紧密衔接基本医疗保险的一款普惠的商业健康保险产品，由中国人民保险、中国人寿、泰康保险、中国太平洋保险、中国平安五家保险公司设计开发，医渡云提供主运营平台，并由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由中国银行保险监督管理委员会北京监管局负责监督。
195元/年，不限年龄、不限户籍、不限职业、不限健康状况、既往症可保可赔，齐聚官方、惠民、全面、贴心等特点。
但是我不建议大家盲目投保，对于绝大多数人群毫无意义！！！
致命缺陷：
免赔额太高，高到几乎赔不了；
赔付比例堪称业内最低。
本文一共3000字，预计阅读时间10分钟
一、北京普惠健康保保障内容
北京普惠健康保保障内容主要包括三大方面：
医保内的自负部分、医保外的自费部分以及特定药品报销，我们来分别看一下，到底如何报销？
1、医保内的费用如何报销？
医保内的费用报销需要同时满足三个条件：
①医保定点医疗机构普通门急诊和住院费用；
②经过北京医保结算；
③扣除免赔额以及大病保险报销之后的部分。
北京普惠健康保报销范围包括门诊+住院自付部分。而且自付部分需要超过当年北京市大病医疗保险起付标准。
大病医疗报销的起付标准每年变化，以政府公布为准。以2020年为例：北京市大病医疗保险起付标准是：城镇职工医疗保险3.95万， 城乡居民医疗保险3.04万。
以城镇职工医保为例，若使用医保卡刷卡看病，医保内门急诊和住院累计的自付部分，其中需要自己承担的那部分减去3.95万元（免赔额），剩余的部分才可以用北京普惠健康保进行报销。
对于健康人群，报销比例为80%，对于“特定既往症”人群，报销比例为40%。
其中特定既往症包括如下：
案例演示：
王先生符合北京普惠健康保投保要求的非特定既往症人群，在投保普惠健康保生效之后因肺部恶性肿瘤在北京市某三甲医院同一保单年度内多次门诊住院治疗。
总的治疗费用为155万元（门诊5万元+住院100万元+抗癌特药50万）。
其中医保统筹基金报销25.45万元，大病保险基金报销25.41万元。
个人负担医疗费用101.14万元（自付一+自付二共计8.14万元，自费93万元：包括50万国内抗癌特药）
理赔：
医保内门诊+住院医疗费（自付一+自付二）
赔付：【8.14万元-3.04万元（免赔额）】×80%=4.08万。
这个免赔额是非常高的，一般人根本达不到，后面会有详细数据说明。
2、医保外的费用如何报销？
医保外的费用报销也需要满足三个条件：
①二级及以上的公立医院普通住院费用；
②经过北京医保结算；
③扣除免赔额之后的部分。
其中健康人群，住院自费部分每年扣除2万元免赔额后按照70%比例报销；
对于“特定既往症”，住院自费部分每年扣除4万元免赔额后，按照35%比例报销。
自费比较好理解，就是医保完全不报销的部分。
需要特别注意的是有单项报销限额：
单一药品每年报销上限为30万元；单一植体或耗材，每年报销上限为10万元。
案例演示：
还是老王那个案例，其中自费部分为43万元。
理赔：
医保外住院医疗费用（自费）
赔付：【43万元-2万元（免赔额）】×70%=28.7万元。
3、特药如何报销？
包含25种国内惠民常用抗癌药（针对17种癌症），及75种海外特药（海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构可提供，针对约30种重大疾病）。
具体药品名称以及在哪个指定医院购买？可以关注泰普惠公众号，点击个人参保，下拉点击详见《特定药品清单》。
其中25种抗癌特药和75种海外特药报销上限为50万元。
对于健康人群，每年扣除2万免赔额之后，按60%报销；
对于“特定既往症”，每年扣除4万免赔额后，按30%报销。
需要注意的是，海外特药有指定医疗机构：博鳌恒大国际医院、博鳌超级医院、博鳌国际医院、海南省人民医院乐城院区、海南省妇女儿童医学中心乐城分院。
案例演示：
上面案例中提到，老王医疗自费中包括50万的国内抗癌特药，所以可以报销：
【50万-2万（免赔额）】×60%=28.8万元
4、增值服务
包含5次复查陪诊或上门护理服务，服务人员为执业护士。
其中每次复查陪诊服务不超过4小时，每次上门护理可在25项服务中任选最多5个项目，但每次上门护理服务时长不超过2小时，服务方提供所有的护理所需耗材。
服务触发条件：手术后或出院后一个月内提出申请并通过。
二、致命缺陷
写到这里，北京普惠健康保基本保障内容已经介绍完了，文章开头讲到这款产品不建议大家盲目购买，对于绝大多数人毫无意义，主要是缘于这两个致命缺点：
1、免赔太高，高到几乎赔不了。
大家都知道火爆全网的百万医疗险好，保费低保额高，保障全面，上亿人已经购买了，但是为什么赔付率整体上还可以呢？
就是因为设计了1万的免赔额，当初设计这个就是因为先调查了医保局的数据，根据国家卫计委公布：
2018 年 1-9 月全国二级公立医院人均住院费用为5988.7元，三级公立医院人均住院费用为13243.0元；
2019年1-11月全国二级公立医院人均住院费用为6308.4元，三级公立医院人均住院费用为13663.9元；
2020 年 1-11月全国二级公立医院人均住院费用为 6750.7元，三级公立医院人均住院费用为 14815.7 元
即使是三甲医院人均住院也才万元出头，所以大家一般用不到百万医疗险。
正是因为理赔门槛的提高，百万医疗险才能做到低保费，高保额，持续稳定地发展下去。小病小痛这些药费大部分人自己可以承担，而真正需要保的是因大病住院无法承担的高额医疗费用。
再来看这个北京普惠健康保，医保范围内医疗费用：农村的以及城市未就业人群，免赔额3万多，城市上班族，免赔额将近4万；
医保以外的自费部分：健康人群，免赔额2万，有特定既往症的，免赔额4万。
注意它的免赔额是单独计算哦！试问，有几个人能赔到？
如果获赔几率太低太低，意味着绝大多数人是会连续多年，甚至交一辈子他也赔不到，那这算智商税么？买它有什么意义呢？
2、赔付比例堪称业内最低。
需要注意的是，上述赔付比例是在2-4万高免赔额的前提下！真正用到这个险种的人，那得多严重的疾病才可以获赔。
业内人都知道，这种产品不是一无是处，也有他适应的人群：
如年纪大的老人（80岁以上）、身体不健康尤其是生过大病（无法购买商业百万医疗险）。
其他正常人没必要买，不要买！
PS：我们来看看上海的沪惠保，创造了739万人投保，保费8.2亿，城市普惠保投保人数最高记录，每3个上海医保参保人员就至少投了一单。（都是一线大城市，差这么多你不丢人么）！
我们直接上老王那个例子，看一下同样情况，北京普惠健康保和上海沪惠保分别能报销多少？
案例演示
王先生符合北京普惠健康保投保要求的非特定既往症人群，在投保普惠健康保生效之后因肺部恶性肿瘤在北京市某三甲医院同一保单年度内多次门诊住院治疗。
总的治疗费用为155万元（门诊5万元+住院100万元+抗癌特药50万）。
其中医保统筹基金报销25.45万元，大病保险基金报销25.41万元。
个人负担医疗费用101.14万元（自付一+自付二共计8.14万元，自费93万元：包括50万国内抗癌特药）
北京普惠健康保
医保内部分可赔：
【8.14万元-3.04万元（免赔额）】×80%=4.08万；
医保外自费可赔
：【43万元-2万元（免赔额）】×70%=28.7万元；
抗癌特药可赔：
【50万-2万（免赔额）】×60%=28.8万元。
合计共赔付：
4.08万+28.7万+28.8万=61.58万元。
上海沪惠保
医保外自费可赔：
【43万元-2万元（免赔额）】×70%=28.7万元；
抗癌特药可赔：
50万×70%=35万元。
合计共赔付：
28.7万+35万=63.7万元。
上海沪惠保的优势在于免赔额低，报销比例高，不足之处不能报销医保内自付部分。但是北京普惠健康保虽然可以报销自付部分，但是免赔额非常高。
三、总结与建议
一直强调，各地惠民保是国家给的一项福利，主要解决因病致贫，因病返贫。
政府的出发点其实是给那些因为年龄大或者身体原因买不了其他商业保险的人群准备的一个保障，因为这些人一旦发生大病，又没有其他保险保障，光靠医保是远远不够的，所以才陆续推出惠民保。
最后为大家总结哪些人适合惠民保：
①老年人（80岁以上）；
②身体原因不能买其他医疗保险；
③有既往症或患过大病的人群；
④从事高危职业不能买商业医疗保险；
友情提醒，因为北京普惠健康保属于补偿型保险，先看病后拿着发票去报销，所以如果你有其他的商业医疗险，也不需要重复购买了，因为补偿型保险是不可以重复报销的。
