看来首付不是买房最大的问题，房贷才是买房最大的压力，而房贷也已经成为我国普通人最大的债务。在过去20多年中，房地产行业让一部分人看到了商机，创造了很多财富神话，也制造了无数房奴，让你我都背负上了几十年的房贷，那中国人的房贷压力到底有多大呢？有多少家庭需要偿还房贷？每人又需要还多少房贷呢？

根据央行2021年的数据统计，截止2021年末，全国个人住房贷款总额为38.3万亿元。再根据《中国城镇居民家庭资产负债调查报告》中的数据显示，中国有43.4%的城镇用户背负住房贷款。最后根据《第七次人口普查》数据得知中国约有2.43亿户城镇居民。2.43亿的43.4%为1.05亿户，由此可知中国有房贷城镇家庭数量为1.05亿户。再用38.3万亿除以1.05亿则得出36.48万。由此可知平均每户家庭要承担房贷大约36.48万。

但38.3万亿只是本金，他并不包含利息，而月供的组成则是本金+利息。我们用两种利率来粗略计算一下吧，公积金利率是3.25%，商贷利率约为5.3%，而公积金贷款仅为全国房贷总额的18%，其余全部为商业贷款。综合两种利息，再按平均25年贷款计算，利息约为28.52亿，本息相加得出我国房贷总额约为66.8万亿，再平均到1.05亿户家庭，平均每户家庭需要承担房贷则为63.61万，每月就是2120元。这听起来好像并没有很多，和网上晒的那些动辄每月几万的房贷好像并不算什么。但真实情况是这样吗？

根据《2021年国民经济和社会发展统计公报》指出，2021年国内生产总值（GDP）为1143670亿元，如果用来还房贷需要支出58%以上。我们之前的视频中提到过，2021年全国人均可支配收入约为30000元，60万的房贷由一个劳动力偿还需要约20年，两人供房可以缩短一倍的时间，但这是不吃不喝的算法，绝大多数买房者都生活在三四线城市或县城，拿我所在的张家口为例，工资普遍在3到4千的水平，收入的一半都用来还房贷，势必导致生活质量的下降。

占收入一半以上的房贷让我们的负债率不断上升，已经影响到了中国人的储蓄习惯，2021年底我国居民负债率已经高达72%，而债务的主要成分就是房贷，有些城市的还贷速度已经远远跟不上存钱的速度，比如深圳，2021年末居民存款新增1805亿元，而居民贷款则增加2721亿元，一年到头还倒欠916亿元，而这里面大部分也还是房贷。

一套住房的首付掏空六个钱包，每个月的工资还要缴纳高额的房贷，这就让家庭的抗风险能力变差，一点点变动都可能让房贷成为压死骆驼的最后一根稻草。所以最近一段时间，断供潮成了互联网热搜，说的是那些因为还不起房贷，而被迫断供的人越来越多。